在過(guò)去的一年里，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立開(kāi)頭，互聯(lián)網(wǎng)金融整治貫穿其中，招財(cái)寶事件收尾。在這之間還穿插了微信和支付寶的支付大戰(zhàn)、網(wǎng)貸等多行業(yè)出臺(tái)規(guī)范細(xì)則等大事件。

　　即便如此，這一年給互金行業(yè)定下的基調(diào)并不是消沉，而是浴火重生。在2017年，互金行業(yè)將涅槃重生。
 
1.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立
 
　　2016年3月25日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在上海正式成立，首批會(huì)員單位共400多家。
 
　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)由民政部批準(zhǔn)成立，協(xié)會(huì)單位包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、期貨、信托、資產(chǎn)管理、消費(fèi)金融、征信服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)支付、投資、理財(cái)、借貸等機(jī)構(gòu),還包括一些承擔(dān)金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融研究教育職能的機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)包括行業(yè)自律、行業(yè)調(diào)查、制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)等。
 
　　協(xié)會(huì)成立以來(lái)，先后發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等多項(xiàng)方案，并發(fā)布了協(xié)會(huì)自律管理辦法對(duì)協(xié)會(huì)會(huì)員進(jìn)行約束管理。
 
　　在互金協(xié)會(huì)成立之后，先后對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露、資金存管、風(fēng)險(xiǎn)管控、信息共享等多方面信息進(jìn)行規(guī)范。協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陸樹(shù)春認(rèn)為，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融要建立良好的生態(tài)環(huán)境，尚面臨三大挑戰(zhàn)，第一即行業(yè)自身發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。
 
2.北京中關(guān)村銀行等多家民營(yíng)銀行獲批
 
　　自2016年5月18日，今年首個(gè)民營(yíng)銀行——重慶富民銀行獲批籌建以來(lái)，今年已經(jīng)有11家民營(yíng)銀行獲批，分別是重慶富民銀行、北京中關(guān)村銀行、四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行、江蘇蘇寧銀行、遼寧振興銀行、湖北眾邦銀行、威海藍(lán)海銀行、吉林億聯(lián)銀行、福建華通銀行和安徽新安銀行。
 
　　銀監(jiān)會(huì)公布的2016年第三季度數(shù)據(jù)顯示，截至2016年三季度末，首批試點(diǎn)5家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，較上季增加180.19億元，增幅15.68%；其中各項(xiàng)貸款余額611.57億元，較上季增加99.88億元，增幅19.52%。負(fù)債總額1141.22億元，較上季增加136.52億元，增幅13.59%；其中各項(xiàng)存款余額428.2億元，較上季增加156.32億元，增幅57.5%。本年利潤(rùn)5.72億元。不良率為0.54%，撥備覆蓋率471.21%，主要指標(biāo)符合監(jiān)管要求。
 
　　在這正式獲批的11家民營(yíng)銀行里，或多或少都會(huì)發(fā)現(xiàn)些許大型企業(yè)或公司的身影。有分析認(rèn)為，未來(lái)的民營(yíng)銀行可能會(huì)成為大企業(yè)的游戲，大企業(yè)自身的資源優(yōu)勢(shì)可以幫剛創(chuàng)立的銀行建立早期的業(yè)務(wù)，而規(guī)模一般的企業(yè)則缺乏這方面的資源與能力。
 
3.海立美達(dá)、美團(tuán)、唯品會(huì)恒大等多家公司高價(jià)收購(gòu)支付牌照
 
　　2016年1月底，上市公司海立美達(dá)對(duì)外披露資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)方案，擬作價(jià)30億元收購(gòu)支付公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的全部股權(quán)。這是年內(nèi)交易額最高的一次支付牌照收購(gòu)事件。此后，多家大公司相繼開(kāi)始收購(gòu)支付牌照。
 
　　先后有恒大5.7億元收購(gòu)廣西集付通；美的集團(tuán)3億元收購(gòu)神州通付；唯品會(huì)4億元收購(gòu)浙江貝付；新力金融23.79億元收購(gòu)?？迫谕ǎ?BR> 
　　在8月12日，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人也就《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作答記者問(wèn)，該負(fù)責(zé)人表示，一段時(shí)期內(nèi)原則上不再批設(shè)新機(jī)構(gòu)。這或許是支付牌照價(jià)格持續(xù)走高的原因之一。
 
　　分析認(rèn)為，第三方支付是金融行為的一個(gè)至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，它可以清楚的知道資金的流向，記錄用戶(hù)的金融行為，所以它具有很高的數(shù)據(jù)價(jià)值。一旦巨頭獲得第三方支付的資質(zhì)，便可以獲取關(guān)鍵數(shù)據(jù)，容易打造金融消費(fèi)的閉環(huán)。
 
4.“裸條”事件頻發(fā)多部門(mén)警示校園貸
 
　　2016年6月，借貸寶和多家針對(duì)學(xué)生群體的校園貸平臺(tái)上出現(xiàn)了“裸條”事件，即以手持身份證的裸照為抵押進(jìn)行借款，逾期無(wú)法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，且借款周利息高達(dá)30%。
 
之后，借貸寶方面對(duì)該事件開(kāi)展調(diào)查。
 
　　在4月份，教育部和銀監(jiān)會(huì)曾聯(lián)合發(fā)文整治校園貸，提醒學(xué)生警惕不良網(wǎng)絡(luò)借貸。隨后，全國(guó)各地相繼開(kāi)展校園貸整治活動(dòng)，對(duì)校園貸平臺(tái)進(jìn)行排查整治或?qū)嵭胸?fù)面清單制度進(jìn)行管理。借貸寶官方也推出了“打裸基金”對(duì)裸條照片源頭進(jìn)行懸賞。
 
　　“裸條”是學(xué)生借貸市場(chǎng)亂象之一，自銀行市場(chǎng)停止對(duì)學(xué)生申發(fā)信用卡，校園分期、現(xiàn)金貸等平臺(tái)興起，大學(xué)生借貸的風(fēng)控問(wèn)題一直是監(jiān)管和平臺(tái)關(guān)注重點(diǎn)，學(xué)生借貸商業(yè)模式的創(chuàng)新、風(fēng)控、道德的平衡，也引發(fā)了大眾爭(zhēng)議。
 
5.《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)
 
　　2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合多部門(mén)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“辦法”）。辦法明確了網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介的定位，對(duì)各平臺(tái)提出了借款限額、資金存管、合格投資人等多方面的限制，并做出了12個(gè)月過(guò)渡期的安排。
 
　　在網(wǎng)貸細(xì)則發(fā)布后，對(duì)平臺(tái)而言，“不合規(guī)=退出”，不要再猶豫，加速進(jìn)行合規(guī)轉(zhuǎn)型，無(wú)論斷臂也好、斷腿也罷。
 
　　網(wǎng)貸暫行管理辦法的出臺(tái)，意味著在中國(guó)發(fā)展近十年的網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)監(jiān)管、合規(guī)發(fā)展時(shí)期。
 
6.中國(guó)人民銀行研發(fā)數(shù)字貨幣
 
　　1月20日，中國(guó)人民銀行召集了一次數(shù)字貨幣研討會(huì)，要求“早日推出央行發(fā)行的數(shù)字貨幣”，從此定下央行發(fā)行數(shù)字貨幣的基調(diào)。
 
　　2016年11月，央行公開(kāi)招聘數(shù)字貨幣研發(fā)技術(shù)人才，加速推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作。12月，有媒體表示，直屬央行的數(shù)字貨幣研究所正式成立。
 
　　央行認(rèn)為，“探索央行發(fā)行數(shù)字貨幣具有積極的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。發(fā)行數(shù)字貨幣可以降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的高昂成本，提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利性和透明度，減少洗錢(qián)、逃漏稅等違法犯罪行為，提升央行對(duì)貨幣供給和貨幣流通的控制力，更好地支持經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，助力普惠金融的全面實(shí)現(xiàn)。”未來(lái)，數(shù)字貨幣發(fā)行、流通體系的建立還有助于我國(guó)建設(shè)全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步完善我國(guó)支付體系，提升支付清算效率，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)。
 
　　區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字貨幣等在全球備受關(guān)注，中國(guó)人民銀行將研發(fā)數(shù)字貨幣提上日程，確立了中國(guó)對(duì)數(shù)字貨幣的基本態(tài)度，及未來(lái)貨幣形態(tài)的方向。
 
7．互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治方案出臺(tái)
 
　　10月13日，國(guó)務(wù)院正式公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。與此同時(shí)，一行三會(huì)根據(jù)監(jiān)管分工出臺(tái)了細(xì)分行業(yè)專(zhuān)項(xiàng)整治方案，覆蓋了支付、資管、P2P、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和股權(quán)眾籌；各地方政府陸續(xù)公布地方互金風(fēng)險(xiǎn)整治方案。
 
　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮表示，由國(guó)務(wù)院統(tǒng)一組織的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治，特別突出了問(wèn)題導(dǎo)向、分類(lèi)整治、綜合施策等原則，其目的不是否定互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，更不是要把互聯(lián)網(wǎng)金融一棒子打死，而是要通過(guò)打擊非法、保護(hù)合法、加快清理害群之馬，有效的規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，還互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)健康有序的發(fā)展環(huán)境。
 
　　2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)力的一年，監(jiān)管政策、行動(dòng)、自律體系已建成，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治為2017年及之后未來(lái)幾年互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)和發(fā)展定下基調(diào)。
 
8．央行實(shí)施個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理，微信、支付寶提現(xiàn)收費(fèi)
 
　　賬戶(hù)分類(lèi)管理是2016年最為熱門(mén)的話(huà)題之一，I、II、III類(lèi)賬戶(hù)的不同分級(jí)是對(duì)整個(gè)銀行卡體系的改革。賬戶(hù)分類(lèi)管理央行在2015年12月份首次提出，2016年10月發(fā)布261號(hào)文（中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知）細(xì)化內(nèi)容，2016年11月302號(hào)文（中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知）進(jìn)一步完善，并于12月1日正式執(zhí)行。
 
　　個(gè)人銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)的分類(lèi)管理制度安排，使得支付安全性和便捷性得到有效兼顧，也使個(gè)人資金、賬戶(hù)管理上效率提升，也可有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。這意味著央行對(duì)個(gè)人賬戶(hù)保護(hù)機(jī)制的建立。
 
　　此外，微信和支付寶在2016年的3月和10月相繼對(duì)提現(xiàn)功能收取手續(xù)費(fèi)。微信是對(duì)超過(guò)1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度的金額收取0.1%的手續(xù)費(fèi)；支付寶則是對(duì)超過(guò)2萬(wàn)元額度的提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)。
 
9．招財(cái)寶事件
 
　　12月20日，粵股交、螞蟻聚寶旗下招財(cái)寶、浙商財(cái)險(xiǎn)三方的三則公告，牽出一樁僑興集團(tuán)債務(wù)違約事件。
 
　　在此事件中，先后出現(xiàn)了僑興債務(wù)違約事件、廣發(fā)銀行真假保函事件和大眾對(duì)于招財(cái)寶產(chǎn)品問(wèn)題的討論。
 
　　12月27日，浙商財(cái)險(xiǎn)發(fā)布公告先行對(duì)僑興違約部分債務(wù)進(jìn)行賠付。28日下午，預(yù)賠款陸續(xù)到賬。
 
　　事件發(fā)生后，引發(fā)了業(yè)界對(duì)于金交所產(chǎn)品的憂(yōu)慮和招財(cái)寶提供的變現(xiàn)產(chǎn)品的討論。有媒體發(fā)文表示，任何罔顧投資者風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新都難以持久。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)也開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與金交所之間的合作進(jìn)行整治。
 
　　此事的重要意義在于，其或引發(fā)了新一輪的地方各類(lèi)交易場(chǎng)所集中整治行動(dòng)。2017年1月9日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)主席劉士余召集清理整頓各類(lèi)交易場(chǎng)所部際聯(lián)席會(huì)議，以半年時(shí)間為限，進(jìn)行一次交易場(chǎng)所清理整頓“回頭看”活動(dòng)。（零壹財(cái)經(jīng)）