“不過(guò)，當(dāng)前人工智能的概念太多，有時(shí)讓我們都難辨真?zhèn)??！币患毅y行創(chuàng)新業(yè)務(wù)部人士直言，近期自己接觸過(guò)不少人工智能金融應(yīng)用機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)部分機(jī)構(gòu)打著人工智能的標(biāo)簽，但實(shí)際業(yè)務(wù)操作仍然依靠人工完成，比如一家基于人工智能的金融客服機(jī)構(gòu)，名義上利用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)能梳理出用戶最關(guān)心的客服問(wèn)題，并通過(guò)微信端提供標(biāo)準(zhǔn)的解答，但在業(yè)務(wù)實(shí)際操作環(huán)節(jié)，大量問(wèn)題依然通過(guò)人工團(tuán)隊(duì)進(jìn)行語(yǔ)音回復(fù)，整個(gè)客服效率沒(méi)有提高，運(yùn)營(yíng)成本也沒(méi)有下降。

　　“所以我們?cè)谶x擇人工智能技術(shù)合作方顯得格外謹(jǐn)慎?！彼毖?。比如在選擇個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作伙伴時(shí)，銀行要調(diào)取互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從誕生以來(lái)的所有信貸運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究，先確信平臺(tái)業(yè)務(wù)收入能在每個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期覆蓋所有成本支出，再逐筆考量人工智能技術(shù)在多大范圍降低壞賬率、提高逾期催收效率等，最終確定是否合作。

　　在一位互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)總監(jiān)看來(lái)，當(dāng)前人工智能金融應(yīng)用產(chǎn)業(yè)的確存在良莠不齊的狀況，其實(shí)人工智能要在金融領(lǐng)域發(fā)揮真實(shí)作用，必須需要三大前提條件，一是海量大數(shù)據(jù)，包括借款人社交、以往消費(fèi)行為、職業(yè)、社會(huì)繳金記錄、婚姻狀況、年齡等，并且平臺(tái)能夠從中找出有價(jià)值的數(shù)據(jù)，作為評(píng)估借款人還款意愿與還款能力的重要依據(jù)；二是平臺(tái)需要擁有完備的風(fēng)控模型，能與上述數(shù)據(jù)相匹配，并通過(guò)大數(shù)據(jù)分析不斷優(yōu)化風(fēng)控、獲客、催收、客服效率；三是平臺(tái)要有足夠多的專業(yè)人才，對(duì)人工智能技術(shù)不斷完善，確保整個(gè)業(yè)務(wù)趕得上市場(chǎng)變化。

監(jiān)管挑戰(zhàn)

　　隨著人工智能與金融日益融合，如何滿足金融監(jiān)管要求，正成為這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)面臨的新挑戰(zhàn)。

　　多位金融業(yè)內(nèi)人士直言，相關(guān)部門將人工智能金融應(yīng)用納入政策扶持范疇，某種程度也意味著相關(guān)金融監(jiān)管很快會(huì)浮出水面。

　　“目前，全球各國(guó)對(duì)人工智能金融應(yīng)用的監(jiān)管步伐，的確落后業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。”多家智能金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。為此不少國(guó)家金融監(jiān)管部門也采取相對(duì)靈活的監(jiān)管措施，比如新加坡、英國(guó)等金融監(jiān)管部門采取沙盒監(jiān)管（regulatory sandbox）方式，即金融監(jiān)管部門在限定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，簡(jiǎn)化市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與門檻，在確保投資者權(quán)益的前提下，允許機(jī)構(gòu)將人工智能金融應(yīng)用迅速落地運(yùn)營(yíng)，隨后金融監(jiān)管部門根據(jù)這些業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r，決定是否予以推廣。

　　“這些人工智能金融應(yīng)用要得到推廣，就要滿足傳統(tǒng)金融監(jiān)管的諸多要求，包括業(yè)務(wù)操作流程必須滿足反洗錢審查、業(yè)務(wù)操作流程合規(guī)、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受力評(píng)估、投資者適當(dāng)性等操作要求?！彼麄儽硎尽?/P>

　　這給不少人工智能金融應(yīng)用造成相當(dāng)高的監(jiān)管壓力。比如不少智能理財(cái)機(jī)構(gòu)都是通過(guò)機(jī)器人模型設(shè)定調(diào)整投資組合與投資模型，不是由人來(lái)操作，相關(guān)部門若不了解機(jī)器人投資模型背后的“邏輯”，容易懷疑其中是否暗藏人為操作的內(nèi)幕交易等違規(guī)行為。

　　“如今我們每天都在調(diào)整機(jī)器人投資模型的數(shù)據(jù)參數(shù)。”一家國(guó)內(nèi)智能理財(cái)平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。由于人工智能深度學(xué)習(xí)技術(shù)得出的投資策略與風(fēng)控模型，往往是難以解釋的，因此平臺(tái)只有不斷調(diào)整數(shù)據(jù)參數(shù)，讓投資模型的內(nèi)在邏輯變得更有說(shuō)服力，以此滿足金融監(jiān)管規(guī)定。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，為了符合監(jiān)管規(guī)定，不少引入大量人工智能技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛與銀行、券商等持牌金融機(jī)構(gòu)尋求合作，以提供技術(shù)輸出或投資組合等方式，由后者向個(gè)人投資者提供智能金融服務(wù)。這種做法的好處，一是讓持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受力進(jìn)行甄別，避免人工智能技術(shù)出現(xiàn)差錯(cuò)，令平臺(tái)向投資者提供風(fēng)險(xiǎn)不匹配的投資組合，違反了監(jiān)管規(guī)定；二是持牌金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最新運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，便于監(jiān)管部門加強(qiáng)金融監(jiān)管。（編輯：張星）