“金融真正的競爭力在于，有人才、有資金、有專業(yè)性，否則了解的再透徹也無法拷貝。”許耀旂稱，金融是高資本、高門檻行業(yè)，正如華爾街機器人服務(wù)網(wǎng)站的做法，將市場風險、商品風險、交易風險、流動性風險、風控辦法公開透明給投資人，才能最大程度消除投資人與金融機構(gòu)之間的利益沖突。

　　如此看來，技術(shù)并不是革命的核心，或許揭開那些“不能說的秘密”才是最本質(zhì)變革。

　　三、保險

　　保險業(yè)是一個與概率和不完全認知打交道的老行當。但是，在一個完全認知的時代，許多事情正在發(fā)生變化。

　　中國人保財險執(zhí)行副總裁王和認為，人類正在逐步揭開1000億個大腦神經(jīng)元工作的密碼，構(gòu)建一個“類大腦操作系統(tǒng)”已為時不遠，并將超越生物的人類。

　　人工智能技術(shù)的突破，將從根本上改變所有已知知識領(lǐng)域，同時，機器自主學習能力也將成為一個無限想象的空間。

　　人工智能的“微小”應(yīng)用，都將巨大地改變社會和生活。同時，將改變保險經(jīng)營，特別是營銷、承保、理賠和反欺詐環(huán)節(jié)。

　　保險無疑已經(jīng)站在了一個歷史的門檻上，需要意識到一個關(guān)鍵問題是：當下所有的變化，既屬于當下，更屬于未來，即：現(xiàn)在是正在發(fā)生的未來！而未來勢必屬于：基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新。

　　這種變化具體表現(xiàn)在客戶服務(wù)和經(jīng)營管理兩個方面，從服務(wù)客戶的角度看，創(chuàng)新的基本思路是沿著客戶的價值鏈展開，基本思路的提升客戶體驗，創(chuàng)造客戶價值。從經(jīng)營管理的角度看，創(chuàng)新的基本思路是洞察需求，服務(wù)社會，是降低成本，提高效率。

　　傳統(tǒng)的人身保險的經(jīng)營基礎(chǔ)是基于“三差”，即死差、費差和利差，而面向未來，這種簡單的“價差模式”是難以為繼的，保險要更多地圍繞客戶的終極需求，通過跨界和整合，為客戶提供全方位和全過程的服務(wù)。

　　一些保險公司已經(jīng)開展了積極的探索，深度地參與到衛(wèi)生和醫(yī)療改革之中，利用自身的優(yōu)勢，通過開展健康管理、長期護理和養(yǎng)老社區(qū)等實踐，為客戶提供后顧無憂的醫(yī)療和養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)。

　　傳統(tǒng)車輛保險面臨的最大詬病是定價的合理性，特別是保額定價時期，因此，“高保低賠”成為社會關(guān)注的焦點，與此同時，“零整比”問題的披露和社會關(guān)注，推動了車輛保險進入了車型定價時代。

　　面向未來，車險定價仍然面臨在根本性的挑戰(zhàn)，既有的定價因子，仍不足以表述風險的實際暴露，特別是駕駛行為風險，而隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，車險保險將進入UBI時代，即基于使用的定價時代。

　　車聯(lián)網(wǎng)不僅將重新定義車輛保險，還將重新定義汽車生活，保險需要認識參與其中，為和諧交通和綠色交通做出貢獻。

　　傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險面臨的兩大挑戰(zhàn)是：一是風險管理，特別是道德風險的管理；二是經(jīng)營效率，特別是查勘定損的效率。因此，在經(jīng)營的過程中，不得不投入大量的人力物力，還不得不采用“五公開，三到戶”等模式。

　　面向未來，科技將顛覆傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，通過導入網(wǎng)格化管理技術(shù)，利用遙感技術(shù)，實現(xiàn)“天地空”一體化的信息采集與利用，最終實現(xiàn)“按圖承保，按圖理賠”的商業(yè)模式。

　　保險理賠一直是社會和消費者關(guān)注的焦點，但傳統(tǒng)保險經(jīng)營管理的角度看，理賠是經(jīng)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是控制風險，特別是道德風險的關(guān)鍵，因此，保險公司為此制定了一系列的管理措施，包括現(xiàn)場查勘、各種證明材料、規(guī)范定損等。

　　面向未來，理賠應(yīng)當脫離傳統(tǒng)的“純粹技術(shù)”的思維，首先，應(yīng)當通過信用評級，引用授信工具，對被保險人進行差異化的管理，繼而從根本上簡化理賠手續(xù)，甚至是“無條件”賠付。

　　其次，將大數(shù)據(jù)技術(shù)，特別是數(shù)據(jù)比對技術(shù)，引入保險理賠，將查勘和核賠工作完全交給“機器”實現(xiàn)。第三，反欺詐應(yīng)當成為保險理賠管理的重點，將極少數(shù)的“壞人”區(qū)分并打擊，就能夠為保險理賠，特別是在提升客戶體驗和提高經(jīng)營效率方面，營造良好的環(huán)境。

　　《奇點臨近》的作者庫茲韋爾認為人類社會發(fā)展的“奇點”即將出現(xiàn)，并指出“奇點是一種可以撕裂人類歷史結(jié)構(gòu)的能力，它的一個突出影響是改變?nèi)祟惱斫饽芰Φ谋举|(zhì)”。

　　《新經(jīng)濟新規(guī)則》的作者凱文凱利預言：網(wǎng)絡(luò)將超越技術(shù)范疇，并“接管”我們的實體世界，同時，統(tǒng)領(lǐng)軟世界的基本法則將統(tǒng)治硬世界。

　　人們漸漸形成一個共識：以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代科技將從根本上改變?nèi)祟惿鐣?。在時代變革的大潮面前，每一個行業(yè)均面臨著“再存在”的問題，保險業(yè)也不例外。