不久前，隨著“四萬億”投資工程建設(shè)政策的宣布，很多人開始展望我國工程機(jī)械行業(yè)的美好未來。但是，仍有一個聲音在說，我們要時刻保持冷靜?；勐敼こ虣C(jī)械網(wǎng)編輯認(rèn)為，作為一種按揭貸款，個人工程機(jī)械貸款潛在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，加上金融危機(jī)對工程機(jī)械行業(yè)引起的較大波動，我國進(jìn)出口額度迅速下降，多項(xiàng)工程項(xiàng)目開始無限期拖延。我們要問，我國個人工程機(jī)械貸款的未來該怎么走？

　　一、概念：什么是個人工程機(jī)械貸款

    個人工程機(jī)械貸款：是指向申請購買工程車輛和機(jī)械設(shè)備兩大類產(chǎn)品的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。工程車輛是指用于流動作業(yè)、帶汽車底盤、進(jìn)入國家汽車目錄公告的特殊車輛；機(jī)械設(shè)備是指非流動作業(yè)、工程建設(shè)領(lǐng)域所需的工程機(jī)械設(shè)備，主要指除工程車輛以外的機(jī)械設(shè)備。

    選擇個人工程機(jī)械貸款有什么好處：

    舉個例子：工程機(jī)械用戶提取所購設(shè)備的條件僅僅是首付三成。一臺設(shè)備的貸款回收期是三年，這意味著，只要有30%的啟動資金，客戶在三年內(nèi)還清款項(xiàng)，就可以完全獲得設(shè)備的所有權(quán)。工程機(jī)械大大提高了勞動效率，一臺挖掘機(jī)的勞動量相當(dāng)于40個人力，而它每小時僅消耗20公升柴油。在工程建設(shè)過程中，因?yàn)闇?zhǔn)入門檻低，客戶越來越有規(guī)模，無形之中降低了管理成本，并產(chǎn)生了新的專業(yè)分工，由此通過資金的活躍而形成了生機(jī)勃勃的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。在這種情況下，客戶的規(guī)模做大了，效率提高了，企業(yè)的規(guī)模也做大了，工程質(zhì)量變得更有保障。

　　二、分析：為什么光大銀行個人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)會成功

    光大銀行用六年的時間創(chuàng)造了一個奇跡，也用事實(shí)證明了我國個人工程機(jī)械信貸業(yè)務(wù)的潛在市場。當(dāng)很多銀行為追回欠款一籌莫展的時候，光大銀行已經(jīng)推出新策略，吸引了越來越多的客戶主動去銀行貸款購買工程機(jī)械車輛設(shè)備，這不僅讓有購買設(shè)備需求的用戶購得設(shè)備，也大大拉動了內(nèi)需增長，為國內(nèi)工程機(jī)械行業(yè)發(fā)展打了一劑強(qiáng)心針。為什么光大銀行會成功呢？

    1、選對目標(biāo)，長沙是我國工程機(jī)械制造業(yè)的集聚地

    經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，湖南長沙已經(jīng)成為我國工程機(jī)械制造產(chǎn)業(yè)鏈最重要的一環(huán)，即使在國際金融動蕩的環(huán)境下，湖南工程機(jī)械企業(yè)卻始終能夠獨(dú)善其身。2009年1月，三一重工與德國北威州政府簽署了一項(xiàng)關(guān)于投資1億歐元建設(shè)研發(fā)中心及機(jī)械制造基地的協(xié)議；2009年8月，中聯(lián)重科收購了國際三大混凝土機(jī)械制造商之一的意大利CIFA，從而邁向全球化發(fā)展；工程機(jī)械制造業(yè)已成為星城長沙重要的支柱產(chǎn)業(yè)，并每年以50%以上的增速快速成長。

    慧聰工程機(jī)械網(wǎng)編輯查閱的大量資料顯示，2008年，中聯(lián)重科和三一重工40%至50%的銷售額都是通過工程機(jī)械按揭貸款的方式來實(shí)現(xiàn)的。2009年年初，光大銀行長沙分行面對市場低迷等不利局面，繼續(xù)追加工程機(jī)械制造業(yè)貸款投入，該行對中聯(lián)重科的信貸支持由2008年的51億元上升到2009年的57億元，對三一重工則由56億元上升到67億元。最近，中聯(lián)重科在北京新成立一家工程機(jī)械租賃公司，光大銀行對其一舉授信12億元，此舉更顯示出光大銀行對于工程機(jī)械市場發(fā)展和潛在商機(jī)充滿信心。

    開辦工程機(jī)械“總對總”按揭貸款模式以來，光大銀行長沙分行規(guī)模不斷壯大，尤其面對當(dāng)前金融危機(jī)，該行仍保持著20%至30%的整體增長速度，累計(jì)發(fā)放個人工程機(jī)械貸款112億元，為長沙贏得“工程機(jī)械制造之都”美譽(yù)立下了汗馬功勞。

    2、與企業(yè)聯(lián)手開展“總對總”，發(fā)展“光大模式”

    中國光大銀行于2003年在金融行業(yè)內(nèi)率先推出“總對總”工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)，即由光大銀行總行牽頭，與國內(nèi)工程機(jī)械行業(yè)知名企業(yè)簽訂整體合作協(xié)議，在此框架內(nèi)，建成以銀行總行、各地經(jīng)辦行、工程機(jī)械生產(chǎn)廠商、相關(guān)工程機(jī)械經(jīng)銷商為成員的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

    光大銀行以“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還”為原則，在整個工程機(jī)械行業(yè)內(nèi)，光大銀行已成為生產(chǎn)廠商及經(jīng)銷商首選的金融機(jī)構(gòu)合作單位，該產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)人士稱為“光大模式”，并在2007年4月被中國工程機(jī)械工業(yè)協(xié)會授予“中國工程機(jī)械行業(yè)金融突出貢獻(xiàn)獎”，這是迄今為止唯一一家被權(quán)威機(jī)構(gòu)授予該獎項(xiàng)的金融機(jī)構(gòu)。

    自2003年以來，光大銀行已為全國8萬余名客戶提供貸款購買工程機(jī)械產(chǎn)品，累計(jì)投放貸款金額510余億元，業(yè)務(wù)范圍涵蓋了挖掘機(jī)、裝載機(jī)、泵車、起重機(jī)等工程機(jī)械核心產(chǎn)品，所售的工程機(jī)械產(chǎn)品廣泛服務(wù)于國家大型重點(diǎn)工程、社會主義新農(nóng)村建設(shè)的工地、城市改造的現(xiàn)場。目前，與光大銀行合作的工程機(jī)械廠商已達(dá)37家，合作經(jīng)銷商達(dá)600余家。在業(yè)務(wù)開展中，光大銀行從優(yōu)選合作企業(yè)及借款人、實(shí)行鏈條式管理著手控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，始終保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量。

    光大銀行與企業(yè)聯(lián)手開展“總對總”工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)，為客戶提供更加貼心和全面的服務(wù)，贏得了良好的信譽(yù)和廣闊的市場。今年以來，為支持國家投資“四萬億”投資規(guī)劃，光大銀行堅(jiān)持把“總對總”工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)作為信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)支持產(chǎn)品，僅半年時間已累計(jì)投放貸款近100億元。

　　三、現(xiàn)狀：哪些銀行開辦個人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)

    從2003年開始，我國各大銀行就先后開展了個人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)，其中以光大銀行最為成功，還包括江蘇銀行、寧夏銀行、徽商銀行、成都銀行等等。筆者下面重點(diǎn)介紹五家開展此業(yè)務(wù)的銀行。

    1、光大銀行工程機(jī)械按揭貸款     產(chǎn)品描述： 工程機(jī)械按揭貸款指貸款人向申請購買工程車輛和機(jī)械設(shè)備兩大類產(chǎn)品的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”的原則。   

    2、江蘇銀行個人經(jīng)營性車輛、工程機(jī)械貸款

    產(chǎn)品簡介：個人經(jīng)營性車輛、工程機(jī)械貸款是指江蘇銀行用信貸資金向借款人發(fā)放的用于專項(xiàng)購置經(jīng)營性車輛、工程機(jī)械的人民幣擔(dān)保貸款。

    3、寧夏銀行個人工程機(jī)械按揭貸款

    產(chǎn)品介紹：是指借款人在與寧夏銀行簽約的工程機(jī)械經(jīng)銷商處選工程機(jī)械產(chǎn)品而缺少資金，向我行申請的個人工程機(jī)械按揭貸款。產(chǎn)品類型包括：裝載機(jī)、挖掘機(jī)等工程機(jī)械設(shè)備。

    4、徽商銀行個人工程機(jī)械貸款

    產(chǎn)品功能描述：個人工程機(jī)械貸款是指本行向個人客戶發(fā)放的用于購買工程用機(jī)械或車輛的人民幣擔(dān)保貸款，客戶必須在與本行簽訂合作協(xié)議的合作商處購買工程機(jī)械或車輛。工程機(jī)械包括推土機(jī)、挖掘機(jī)、攪拌機(jī)、泵機(jī)、裝載機(jī)、起重機(jī)等道路、運(yùn)輸、建筑工程機(jī)械或車輛。

    5、成都銀行個人工程機(jī)械貸款

    產(chǎn)品描述：個人工程機(jī)械貸款是指向符合條件的個人發(fā)放的，用于購買工程車輛或機(jī)械設(shè)備的貸款。（企業(yè)+銀行的“總對總”模式

　　四、討論：個人工程機(jī)械貸款該不該繼續(xù)走下去

    雖然說光大銀行的個人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)取得了階段性勝利，但是不可否認(rèn)個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷，而目前國內(nèi)外工程機(jī)械行業(yè)的低迷也給個人用戶帶來了一定的限制。我們不禁要問，個人工程機(jī)械貸款這條路該不該走下去呢？

    正方：繼續(xù)開展個人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)

    原因1：“四萬億”投資拉動內(nèi)需，后奧運(yùn)時代我國開始恢復(fù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，高速公路、地體隧道、橋梁船舶等開始恢復(fù)施工，個人貸款成為新的消費(fèi)增長點(diǎn)。

    “四萬億”投資計(jì)劃是2008年11月18日我國政府為抵抗金融危機(jī)、確保增長中國經(jīng)濟(jì)而推出的。這“四萬億”主要用途都與工程機(jī)械有關(guān)：比如加快建設(shè)保障性安居工程，需要廉租住房建設(shè)、游牧民定居工程、農(nóng)村危房改造；加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，需要做好農(nóng)村沼氣、飲水安全工程、農(nóng)村公路建設(shè)、農(nóng)村電網(wǎng)、南水北調(diào)等重大水利工程建設(shè)和病險(xiǎn)水庫除險(xiǎn)加固；加快鐵路、公路和機(jī)場等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，需要建設(shè)客運(yùn)專線、煤運(yùn)通道項(xiàng)目、西部干線鐵路、中西部干線機(jī)場和支線機(jī)場建設(shè)；加快地震災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建各項(xiàng)工作，需要支援災(zāi)區(qū)房屋土地工程的恢復(fù)與擴(kuò)建；加大金融對經(jīng)濟(jì)增長的支持力度，取消對商業(yè)銀行的信貸規(guī)模限制，合理擴(kuò)大信貸規(guī)模，加大對重點(diǎn)工程、“三農(nóng)”、中小企業(yè)和技術(shù)改造、兼并重組的信貸支持，有針對性地培育和鞏固消費(fèi)信貸增長點(diǎn)。

    此外，在市場大環(huán)境趨好的情況下，部分單個用戶有著大量的實(shí)際消費(fèi)需求，特別是目前金融危機(jī)影響下，個人用戶購買或租賃工程機(jī)械設(shè)備已經(jīng)占據(jù)一定的比例，很多用戶存在有活干但沒設(shè)備的尷尬境地。由此看出，“四萬億”催生的相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟(jì)增長中，個體用戶的市場潛力不可低估。

    原因2：大力倡導(dǎo)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，興修公路房屋、擴(kuò)建農(nóng)業(yè)基地，改善環(huán)境、增收創(chuàng)收，改善農(nóng)民的生活。

    我國是農(nóng)業(yè)大國，從十五屆三中全會江澤民總書記提出三農(nóng)問題以來，人們越來越關(guān)心農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展。新農(nóng)村建設(shè)的一個重要目的就是讓農(nóng)民的生活好起來。要想搞活農(nóng)業(yè)，資金是最大的難題，但國有商業(yè)銀行的“只存不貸”讓農(nóng)民犯了難，開展個人工程機(jī)械業(yè)務(wù)讓農(nóng)民可以及時買到機(jī)械設(shè)備和車輛，大刀闊斧的開展農(nóng)業(yè)改革。

    我們擁有龐大的農(nóng)村金融市場。中國擁有9億農(nóng)民，農(nóng)民收入正在迅速增加，外出打工的農(nóng)民工每年匯回農(nóng)村的資金非常龐大；中國農(nóng)業(yè)以及與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)正在崛起，需要龐大的資金輸血；中國縣域以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)正在進(jìn)入新一輪迸發(fā)期，資金需求迫切；隨著交通瓶頸的徹底解決，沿海一些產(chǎn)業(yè)正在向西部以及農(nóng)村轉(zhuǎn)移，要依靠資金啟動市場；中國農(nóng)村有1.3億農(nóng)戶有貸款需求，但目前這一市場的滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務(wù)；中國3.5萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融服務(wù)空白率為6.7%，即還有2500個鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于金融空白狀態(tài)；作為還貸人來說，農(nóng)民的信用相對是比較高的。

    反方：停止個人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)

    原因1：工程機(jī)械貸款存在風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)惡習(xí)體系弊端顯見

    慧聰工程機(jī)械網(wǎng)編輯聯(lián)系多家銀行后了解到，目前我國許多知名銀行都還沒有辦理個人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)，如中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等。而中國建設(shè)銀行和上海銀行曾經(jīng)開辦個人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)，但由于我國信貸政策的調(diào)整和個人信用不良記錄的增加，不得不暫停了個人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)。由此可見，我國工程機(jī)械貸款存在許多風(fēng)險(xiǎn)。

    1、借款人的收入來源不穩(wěn)定、還貸意識不強(qiáng)，很容易造成逾期。個人工程機(jī)械貸款的借款人多為農(nóng)民或個體經(jīng)營者，其個人信用狀況差沒有建成個人信用體系，拖欠資金無力償還從而成為壞賬、死賬。

    2、借款人在異地、貸款抵押物工程機(jī)械為動產(chǎn)等因素，造成貸后管理難度極大。中小企業(yè)融資渠道不暢，使得一些企業(yè)的設(shè)備貸款以個人貸款形式出現(xiàn)，造成管理上的困難（形式借款人和實(shí)質(zhì)借款人脫節(jié)），存在法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    3、施工行業(yè)本身存在的季節(jié)性施工，也為借款人在淡季按期還款增加了難度。

    4、銀行過度依賴經(jīng)銷商，在貸前審查和帶后管理方面沒有盡責(zé)，造成了騙貸和套貸存在的可能。

    原因2：工程機(jī)械受金融危機(jī)波動較大，上半年進(jìn)出口貿(mào)易額下滑

    慧聰工程機(jī)械網(wǎng)編輯根據(jù)海關(guān)總署統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得出，2009年1-5月我國工程機(jī)械進(jìn)出口貿(mào)易額為50.8億美元，比上年減少34%。其中進(jìn)口金額19.3億美元，比上年減少21%；出口金額31.5億美元，比上年減少近40%，貿(mào)易順差12.2億美元。

    2009年1-5月，累計(jì)進(jìn)口整機(jī)12億美元，比上年減少14%，占進(jìn)口總額的62%；零部件進(jìn)口7.1億美元，比上年減少31.6%，占進(jìn)口總額的38%。其中履帶挖掘機(jī)進(jìn)口5.6億美元，比上年減少19%，占進(jìn)口整機(jī)的46%,所占份額繼續(xù)下降。

    在出口方面，累計(jì)出口整機(jī)21億美元，比上年減少41%，占出口總額的67%；零部件出口10.5億美元，比上年減少36%，占出口總額的33%。

    雖然上半年我國工程機(jī)械行業(yè)同比去年基本持平，但是恢復(fù)速度較為緩慢，眼看淡季來臨，下半年工程機(jī)械進(jìn)出口貿(mào)易走出低谷的可能性令人擔(dān)憂。在這樣的大背景下，人們對工程機(jī)械行業(yè)產(chǎn)生消極心理，購買設(shè)備的欲望也必將隨之降低。在這種情況下，個人貸款業(yè)務(wù)也不免會面臨市場消費(fèi)需求低的尷尬境地，業(yè)務(wù)無法迅速開展，這將使得部分銀行對于開展個人貸款業(yè)務(wù)放棄信心。

　　筆者分析：支持個人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)抓好信貸管理工作

    我國政府出臺“四萬億”投資計(jì)劃，足以證明其拉動內(nèi)需增長的決心。中國經(jīng)濟(jì)受金融危機(jī)的影響遠(yuǎn)沒有波及核心經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，雖然工程機(jī)械行業(yè)受到較大波動，但是隨著我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的密集開展，工程機(jī)械行業(yè)勢必將迎來新的契機(jī)。我國工程機(jī)械制造企業(yè)在國際地位的攀升，足以證明我們的全球地位，加之創(chuàng)新科技的強(qiáng)化，我們有越來越多的自主研發(fā)產(chǎn)品，價格更合理、性能更卓越，這就刺激越來越多的個人用戶積極購買國產(chǎn)工程機(jī)械設(shè)備。為了解決資金難題，個人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)就成為了大家的救命草。

    反之從另一個角度分析，個人信貸業(yè)務(wù)的弊病就是管理跟不上，缺乏監(jiān)管和嚴(yán)格的信用考核體系，因此加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，積極防范個人貸款風(fēng)險(xiǎn)非常重要。這就要求銀行嚴(yán)格落實(shí)個人貸款制度，全程追蹤，密切關(guān)注其資金用途、收入來源、還款意愿、抵押物情況等，嚴(yán)防個貸風(fēng)險(xiǎn)；明確業(yè)務(wù)人員崗位職責(zé)，加強(qiáng)審核力度和監(jiān)督機(jī)制，從崗位設(shè)置和作業(yè)流程上防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；加強(qiáng)貸后催收管理，引導(dǎo)借款人增強(qiáng)信用意識，同時加強(qiáng)對關(guān)注貸款的監(jiān)測分析，大力壓降關(guān)注及不良貸款。

    慧聰工程機(jī)械網(wǎng)編輯認(rèn)為，在目前個人投資創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)意識明顯增強(qiáng)、個人貸款需求漸旺的趨勢下，國內(nèi)各大銀行應(yīng)該及時關(guān)注這一潛在的市場份額。雖然目前各大工程機(jī)械上市企業(yè)年中報(bào)告并不樂觀，但是“環(huán)比趨于增長”是不爭的事實(shí)，相信下半年我國工程機(jī)械行業(yè)的景氣度會有所上升。從長遠(yuǎn)來看，只要不斷改善個人信貸審核機(jī)制、加快個人信貸審核流程，我國個人工程機(jī)械貸款業(yè)務(wù)將會越走越穩(wěn)，越來越好，成為我國工程機(jī)械行業(yè)發(fā)展道路上新的亮點(diǎn)！